En el marco de la cuarta edición del Latam Fintech Market, el evento que reunió a los principales representantes de las Fintech en Latinoamérica, organizado por Colombia Fintech y celebrado en la ciudad de Medellín, estuvieron como ponentes Ana María Prieto, Jefe de Sistema de Pagos Digitales del Banco de La República; Mayara Trindade Yano, Asesora Senior de Gerencia y Gestión de Operación, PIX; y Othón Moreno, Director de Política y Estudios de Sistemas de Pagos e Infraestructuras de Mercado en el Banco de México.
Estos representantes de los principales sistemas de pagos inmediatos de la región, CODI(México) y PIX(Brasil), hicieron presencia para discutir los retos y oportunidades del modelo de Sistema de Pagos Inmediatos (SPI), y la hoja de ruta que debe seguir Colombia en este sentido.
“Esta foto me pone muy feliz. No solo por la nutrida asistencia al Latam FinTech Market, sino por la discusión que lideramos desde @colombiafintech. En el panel: Banrep, Bancos centrales de México y Brazil (CODI-PIX) discutiendo pagos instantáneos y que debe hacer Colombia”
dijo Gabriel Santos, presidente de Colombia Fintech.
Siguiendo la línea de estos ejemplos en la región, Ana María Prieto aseguró que el sistema que se busca desarrollar desde el Banco de la Republica debe poseer 6 principios básicos, estos son: Interoperabilidad, innovación, inmediatez, costos eficientes, seguridad, y dinámica y flexibilidad.
El pasado 5 de septiembre, Prieto, anunció oficialmente la creación de un foro que buscará impulsar el desarrollo de un Sistema de Pagos Inmediatos para el desarrollo de la economía nacional, además, este espacio también será dispuesto para discutir la conveniencia de la emisión de la moneda digital en Colombia.
PIX: un ejemplo en la región
En primera instancia, para Leonardo Villar, gerente general del Banco de la República, PIX es un referente mundial “dada la elevada usabilidad que ha logrado en tan solo dos años de operación. Más del 70% de los adultos de ese país utilizan el sistema para sus pagos cotidianos.”.
Para el 31 de julio de 2022, Brasil tenía registradas más de 478 millones de claves PIX.
PIX, es una plataforma de pago inmediatos desarrollada por el gobierno de Brasil como una medida para dinamizar las finanzas y el comportamiento económico de la nación verdeamarelha. Bajo esta idea, Pix fue lanzada en noviembre de 2020 como una respuesta a las nuevas necesidades que demandaba la economía.
Nota relacionada: ¿Qué es PIX?, el modelo de pagos instantáneos que busca replicar el Banco de la República
A través de este aplicativo, los brasileños tienen la posibilidad de realizar pagos de manera sencilla e inmediata. Dos valores que busca implementar el Banco de la República en la escena nacional.
El Banco Central Brasileño condensó en este sistema de pagos unificado una gran cantidad de transacciones para facilitar las operaciones cambiarias para los ciudadanos. Mediante Pix, los brasileños tienen la posibilidad de pagar sus facturas, impuestos, víveres y comercializar con casi cualquier artículo.
Para acceder a este sistema, los usuarios deben vincular datos como identificación, correo electrónico, número de teléfono y una clave única, generada por el usuario y que servirá de enlace entre usuario e información.
Entre otros beneficios, aplicaciones de este estilo permiten el pago mediante código QR, como otra forma de comercio óptima y sencilla para el ciudadano.
“Pix surgió de la necesidad de que las personas tengan un instrumento de pago que sea barato, rápido, transparente y seguro”, dijo el presidente del Banco Central de Brasil, Roberto Campos Neto. “Si pensamos en lo que ha sucedido en términos de la creación de bitcoins, criptomonedas y otros activos encriptados, (PIX) surge de la necesidad de tener un instrumento con tales características”.
CODI
En el otro lado de la discusión, encontramos a CODI (Cobro Digital), el SPI diseñado por el Banco Central de México, lanzado en septiembre de 2019 como una respuesta del gobierno por reemplazar el uso del efectivo en el país, además, con el objetivo de entregar a los mexicanos una alternativa financiera más rápida, efectiva y sencilla.
A través de estos, los mexicanos realizan sus transacciones desde su celular, utilizando sus cuentas bancarias, vinculados a cualquier institución financiera vinculada al Banco Central. Este es el valor de la interoperabilidad.
Como mencionaba Prieto, entre las características que debe poseer el SPI colombiano. CODI, al igual que PIX, es una plataforma que permite hacer pagos, cobros y transacciones 24/7, es decir, las 24 horas del día y los 7 días de la semana.
Nota relacionada: ¡Se prenden motores! Ya avanza Latam Fintech Market 2022
Entre otros beneficios, el Banco Central mexicano ha diseñado este aplicativo como un gran controlador de las finanzas personales, debido que a través de esta el usuario podrá mantener un control de sus finanzas personales, en conexión a sus distintas instituciones financieras.
Bajo este panorama, para Javier Prado, director de Crecimiento de Pulpi, financiera que brinda salario on demand a colaboradores de diferentes empresas, el “potencial de CODI” radica en que “los usuarios entiendan, de manera muy sencilla, cuánto es lo que deben y así tengan un método de pago rápido.”. Gracias a que en CODI, el usuario puede pagar sin la necesidad de compartir sus datos bancarios durante la transacción, sin intercambio de información, solo se envía el dinero.
Entre otros beneficios, Pardo mencionó que CODI se ha convertido en una opción viable para las pequeñas empresas, porque “puede ayudar a mantener una cartera sana, ya que facilita el pago por parte de los usuarios finales.”
No obstante, CODI no ha tenido un crecimiento tan acelerado como el de su homologo brasileño, según cifras recientes de Banxico (Banco de México), desde su lanzamiento hace tres años, CODI ha registrado 14.6 millones de cuentas validadas, de las cuales poco más de 1 millón habían realizado, al menos, un pago y 746,841 un cobro. En total, se han ejecutado 5.4 millones de operaciones, por un monto de 4,522 millones de pesos.
Para Jorge Sánchez, director de investigación aplicada de la Fundación de Estudios Financieros (Fundef), esta dinámica obedece a que en México, a diferencia de Brasil, las personas siguen confiando en el efectivo. “A la gente en México le gusta seguir usándolo”.
“Más de 90% de las operaciones se siguen haciendo en efectivo. A la gente en México le gusta seguir usándolo. No es malo, es un tema de gustos y preferencias. Incluso en Estados Unidos la gente sigue usando el efectivo, así que las distintas formas de pago digitales son sólo un complemento”.
A través de estos ejemplos en el continente, el Banco de la Republica se encuentra en el desarrollo de un sistema de pagos “que pueda interconectar en la infraestructura digital.”, según lo dicho por Ana María Prieto, en la Convención Bancaria de Asobancaria, celebrada el pasado 19 de agosto.
“Lo que uno necesita para un elemento de análisis es tener un sistema de pagos en el que quepan todos los agentes, no solo los tradicionales, y que se puedan interconectar en la infraestructura digital.”
