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Transición generacional y la disrupción tecnológica en el sistema de pensiones en Colombia

Por Andrés Diaz

Publicado en mayo 4, 2024
modificado por última vez hace 1 mes

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¿Son las criptomonedas la respuesta para nuestro futuro financiero?

Pensando en nuestro´yo futuro´: una realidad macro del sistema de pensiones y las criptomonedas como alternativa de nuestro futuro.

Como jóvenes hemos sorteado muchos retos frente al cambio generacional y la entrada de las nuevas tecnologías con una mirada totalmente diferente a la generación de nuestros padres, la idea de una pensión en su momento era una idea que estaba labrada a partir del concepto de trabajar duro en actividades repetitivas que requería mano de obra y la posibilidad de una contratación permanente a término fijo, pero hoy nuestra generación ya usa en muchas laborales las herramientas tecnológicas que fácilmente pueden desplazar la mano de obra de muchas personas de la generación pasada, y así mismo generando oportunidades para quienes están especialmente calificados en esas herramientas (cambiando las condiciones en su mayoría de casos a convertirnos facilitadores para resolver problemas complejos de forma más fácil y cambiar las condiciones laborales incluso a acuerdos de prestación de servicios de manera temporal)

Obviamente nacer como ´nativos digitales´ o Transicionar a serlo nos facilitó las Cosas, pero la gran pregunta que nos acoge hoy en día es: si ¿ la mano de obra está siendo desplazada con herramientas tecnológicas y la utopía de nuestros padres de “lograr una pensión segura como en la era de nuestros padres”, se convierte para los jóvenes de nuestra generación 4.0 cada vez más en un reto más difícil de alcanzar?

Grafica Data Enero 2023

La incertidumbre de los jóvenes: el sistema pensional en Colombia, la educación financiera y las criptomonedas como solución

La incertidumbre en los jóvenes hoy en día radica en que a nivel de educación financiera, estamos bastante cortos para entender realmente desde jóvenes cómo funciona el sistema financiero y las alternativas posibles para ahorrar, e inclusive para invertir.

Bien dicho por algunos de nuestros compañeros de los consejos de juventud de Risaralda, algunas de las opiniones más cercanas van desde que “tenemos una educación con poco o nulo alcance enfocado a educación financiera o que en su caso lo poco que vemos lo adjuntan con “conocimientos y metodologías del siglo Pasado” en una era en la que los conocimientos de la industria 4.0 avanzan a pasos agigantados” con la llegada y evolución de las fintech y neobancos, la búsqueda incesante de referentes jóvenes que conecten con formas de comunicar y extender la educación financiera (en su caso Influencers y algunas comunidades en ecosistemas financieros, de emprendimiento y de Criptomonedas) donde se empieza a sembrar la semilla base para que empiecen a optar por conocerlos y usarlos como alternativa viable para construir patrimonio y ahorros a futuro.

La realidad es que unos pocos tuvimos la fortuna de tener algo de educación financiera desde muy jóvenes, aparte de que todos tuvimos que vivir los cambios abruptos de la tecnología y las finanzas, que fueron reemplazando poco a poco la mano de obra de algunos empleos para tales fines, aún así tenemos un reto con acercarnos más al sistema financiero (a los 8 años tuve la fortuna de tener mi primera cuenta de ahorro amparada por mis padres), lo que me lleva hoy en día a tener un entendimiento de la banca.

La mayoría de jóvenes cuando cumplen sus 16 años empiezan siendo “adultos emancipados”, cumples, se gradúan del bachillerato y la realidad es que partimos sin entender aún con claridad cómo asumimos Las responsabilidades de “obtener un primer empleo o de entender que a partir de ahora comenzaremos a pagar impuestos recurrentes”, en algunos casos buscando cubrir nuestros gastos por nuestros propios medios.

En ese fin a muchos nos ha pasado que un amigo o conocido acaba por invitarnos a “oportunidades de empleo o de emprendimiento un poco dudosas pero con números que nos acaban llamando la atención”, algunas de ellas con el trasfondo de sistemas multiniveles o en el peor de los casos acabando en pirámides o estafas por nuestro desconocimiento financiero.

¿Cómo se compara el sistema pensional tradicional con las posibles soluciones ofrecidas por las criptomonedas en términos de seguridad financiera a largo plazo?

En el sistema pensional de Colombia hay 2 realidades, el sistema público de pensiones (o Fondo Público en manos de Colfondos) y el sistema Privado (constituido por los fondos privados de pensiones o AFPs)

La diferencia radica en que en el fondo público de pensiones, los ahorros captados por Colpensiones no tienen una colocación en inversiones como ocurre en las AFPs, sino que pasan a una bolsa en la que se recogen los fondos y después estos son distribuidos a la población pensionada de manera parcial de su total de ahorro mes tras mes, además solo garantiza que el dinero que recibes solo esta protegido de la inflación.

En el fondo privado ocurre una realidad totalmente alterna, los fondos captados por las AFPs son colocados en inversiones en el mercado de capitales (principalmente en Bolsa a Través de Bonos, Títulos de Deuda externa Conocidos Como TES, Acciones y otras inversiones) que en el largo plazo generan una utilidad del dinero colocado y en el que terminado el periodo de cotización la persona puede recibir el total de los fondos ahorrados más la rentabilidad alcanzada por esta, además con el detalle de que el dinero de por sí debe ser cubierta además la inflación anualizada.

Si partimos desde allí, el fondo público tiene la desventaja de que su sostenibilidad parte del número de cotizantes jóvenes que sostienen las pensiones de los más viejos, algo así como compararlo al modelo de carlo ponzi pero legalizado, además de que la última reforma que está transicionando en el congreso obliga a los jóvenes a cotizar en el fondo público hasta tope de 2.3 Salarios mínimos en Colpensiones y el excedente pasará a ser aportado voluntariamente a los Fondos privados.

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Una realidad de la que no se habla: El remplazo de la mano de obra

Hay un punto en específico en el que poco se habla al respecto, ese punto en particular sera la transición de la mano de obra hacia el uso de Autómatas o Inteligencias Artificiales de cara a los próximos 15 años.

La reforma pensional que se construye en el congreso de Colombia de cara al 2065 no piensa en esa realidad, el reemplazo de labores repetitivas puede ser fácilmente optimizado por inteligencia artificial, chatbots y autómatas los cuales optimizarán en buena parte de las empresas que contratan personal para dichas labores.

Ejemplo de ello vemos como en los últimos años se han usado los chatbots que ahora están migrando a inteligencias artificiales de voz con la capacidad de que 1 sola IA pueda hacer la labor de 100 o más personas de atención al cliente, reduciendo en estos la contratación de personal para esta labor y desplazando a personal más calificado a estas labores con un énfasis de mayor especialidad y menor mano de obra humana.

Empresas como Amazon en sus centros de distribución o en fabricación automotriz ya no contratan personal en masa como en otros empleos, ahora la realidad es la necesidad de programadores y expertos en áreas de tecnología para suplir tal demanda, dejando del otro lado de la competencia una parte de la población que no ha logrado adaptarse a dichos cambios de tendencias.

La Realidad de otros sistemas pensionales en el extranjero

La realidad del fondo público de pensiones ya tiene otros antecedentes de otros países, como el caso de España en el que su población ha envejecido y es en parte dependiente de que la sostenibilidad provenga de los jóvenes ya no por los aportes de pensiones, sino también por otras trabas aplicadas a impuestos a los independientes (O Autónomos como se les conoce), además de acarrear otros problemas como el aumento del gasto público en el PIB y los impuestos transgresores que hacen que trabajar y ahorrar de manera autónoma sea casi imposible de lograr y generando una huida del capital humano a otros territorios

Hoy en otros países se habla de que para la agenda 2030 se cambie la perspectiva a la implementación de las UBI (renta básica universal) como alternativa a solventar el problema del modelo viejo de pensiones.

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Las criptomonedas cambian el panorama de juego en los jóvenes

En los últimos años vemos cómo el panorama va cambiando gracias a la llegada de los Neobancos al país y del posicionamiento que están haciendo algunos exchange en colombia, además de que en el congreso se están tomando posiciones más amigables para con el ecosistema cripto desde la comisión VI, además de que tras ello los bancos tradicionales están entendiendo de la necesidad de ofrecer alternativas a la población para ahorrar e invertir dirigida a construir patrimonio para nuestro yo futuro y de darle más autonomía a la decisión de hacernos cargo de este, además de que como jóvenes poseemos más aversión al riesgo que el perfil de nuestros padres, dándonos a entender que nuestro apetito financiero en productos innovadores sea diferente al de generaciones pasadas.

En el caso de las criptomonedas, la posibilidad de estructurar un portafolio en estos activos y tener exposición a ellos nos permite abrirnos a un mundo de posibilidades, desde adquirir dólares digitales hasta transicional con dichos fondos a exchanges en la compra de Bitcoin como reserva de valor Futura, también activos respaldados por Oro como el caso de PAXOS, activos tokenizados (RWA) como acciones, participación de títulos tokenizados, Protocolos DeFi y otras alternativas para construir patrimonio a través de las ventajas de los cripto activos, la volatilidad y apreciación de los mismos.

Entender el mundo de los criptoactivos como otro concepto alternativo al sistema financiero tradicional, claramente abre la posibilidad a darle manejo a realidades a futuro y de hacernos preguntar cual sera el próximo cambio que nos depara a futuro

¿Ese cambio nos dará control a nosotros, o nos restringe de oportunidades de controlar nuestro futuro financiero?

La pregunta se las dejo a ustedes.

Sobre el autor invitado:

Andrés Diaz

Trader de Criptomonedas / Consultor de servicios Bursatiles y Criptoactivos.

Líder de procesos juveniles en Santa Rosa de Cabal, Risaralda, Colombia.

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